Banco Transfronteiriço: Um Guia Para Expatriados Com Termos Essenciais

O setor bancário é talvez uma das partes mais complexas de ser um expatriado. Depois de vários anos usando o sistema bancário do seu país de origem, você pode ter aprendido apenas o suficiente para enviar e receber dinheiro.

Porém, quando você quer se tornar um expatriado e ter uma estratégia internacional sólida, você precisa ir além e aprender mais termos que, na maioria das vezes, parecem bastante difíceis de entender. 

• O que é um IBAN? 

• O que são transferências ACH?

• Para que serve um BIC?

O jargão bancário pode ser intimidante, mas este artigo irá decompô-lo para facilitar futuras transações no exterior.

Esse seu sonho, seja comprar um imóvel à beira-mar no Brasil ou depositar dinheiro em uma conta bancária no Panamá para obter uma residência e tudo mais, exigirá que você esteja familiarizado com serviços bancários.

Vamos começar.

O IBAN terá comprimento e estrutura específicos dependendo do país

IBAN

DEFINIÇÃO E OBJETIVO

IBAN é uma sigla que significa Número Internacional de Conta Bancária. Embora países como os EUA e o Canadá não tenham adoptado esta estrutura, ela é de facto comum na Europa e noutras partes do mundo. Um IBAN é um identificador único que auxilia no processamento de pagamentos internacionais. Os bancos utilizam o IBAN para verificar se os dados das transações estão corretos, minimizando o risco de erros nas transações globais.

ESTRUTURA

Um IBAN normalmente contém até 34 caracteres alfanuméricos, como o código do país, dois dígitos de verificação e um número longo de conta bancária. O IBAN terá um comprimento e estrutura específicos dependendo do país. Por exemplo, um IBAN na Espanha começa com ‘ES’ seguido de 22 dígitos, enquanto um IBAN na Bélgica começa com ‘BE’ seguido de 14 dígitos. 

APLICAÇÃO PRÁTICA

Imagine que você é um expatriado alemão morando no Uruguai e deseja enviar dinheiro para sua família em seu país de origem. Neste caso, o IBAN alemão é crucial, pois irá garantir que os fundos sejam depositados na conta da sua família sem problemas. 

Um número ABA é um código de 9 dígitos nos EUA que identifica instituições financeiras, enquanto outros países usam termos como código de classificação, BIC e SWIFT para a mesma finalidade

ABA

DEFINIÇÃO E OBJETIVO

O ABA Transit Number, comumente conhecido como ABA Number, é um código exclusivo usado no sistema bancário dos EUA para distinguir entre instituições financeiras. Este código de 9 dígitos é um componente crucial no processamento de cheques e transações eletrônicas nos EUA, garantindo que os pagamentos sejam encaminhados para o banco e agência corretos de forma eficiente e livre de erros.

ESTRUTURA

Um número ABA é um código numérico de 9 dígitos. Os primeiros dois dígitos referem-se ao tipo de instituição financeira, os dígitos 3 e 4 indicam a agência distrital do Federal Reserve Bank, os dígitos 5 a 8 significam o nome da instituição financeira que mantém a conta e, finalmente, o dígito 9 é o único dígito de verificação . No Reino Unido e na Irlanda, existe um termo semelhante chamado “código de classificação”, enquanto em outros países, os termos BIC e SWIFT são frequentemente usados.

APLICAÇÃO PRÁTICA 

Por exemplo, você precisa do número ABA ao direcionar pagamentos, como serviços públicos ou aluguel, para o banco certo. Além disso, as empresas que devem constituir um depósito direto de salário em uma conta bancária nos EUA precisam do número ABA para garantir que os fundos cheguem ao banco correto. Se você opera no sistema bancário dos EUA como expatriado ou residente, precisa conhecer os ABAs para funcionar sem problemas. 

Os códigos BIC e SWIFT são essenciais em transações internacionais, ajudando a garantir que os fundos cheguem ao banco e agência corretos ao enviar dinheiro internacionalmente

CÓDIGOS BIC E SWIFT

DEFINIÇÃO E OBJETIVO

BIC é uma sigla que significa Código Identificador Comercial. É um formato utilizado mundialmente para identificar bancos e instituições financeiras. Em particular, um BIC determina o banco beneficiário de uma transferência (ou banco de destino), tornando-o uma parte crucial das transações internacionais. SWIFT é uma sigla que significa Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais. Esta organização é, portanto, responsável por facilitar as transferências entre instituições financeiras. 

ESTRUTURA

Um BIC geralmente tem 8 ou 11 caracteres, mostrando o banco, país, província (ou cidade) e agência. Por exemplo, o BIC do Bank of America seria semelhante a BOFAUS3NXX, onde BOF se refere à própria instituição, US ao país e 3N à localização. Os últimos três dígitos variam de agência para agência.

BIC e SWIFT podem ser usados de forma intercambiável, portanto um código SWIFT possui 8 ou 11 caracteres. A estrutura do SWIFT é exatamente igual à do BIC. A diferença entre esses dois conceitos é que o BIC é apenas um código, enquanto o SWIFT é a organização que registra e regulamenta esses códigos. 

APLICAÇÃO PRÁTICA

Ao realizar transações transfronteiriças, o BIC é utilizado juntamente com o IBAN para enviar fundos para o banco e agência certos. Por exemplo, digamos que você esteja enviando dinheiro da sua conta bancária canadense para a conta de um amigo na França. Então, você precisaria do BIC do banco francês para depositar os fundos na entidade correta. Agora, imagine que você é americano e quer comprar um imóvel no Panamá. Neste caso, o seu banco americano precisaria do código SWIFT do seu banco panamenho para encaminhar o dinheiro corretamente. Clique aqui para procurar códigos SWIFT em vários países.

Expatriados americanos na Colômbia podem usar ACH para gerenciamento remoto de imóveis de aluguel nos EUA, enquanto SEPA e EFT oferecem opções de transferência internacional econômicas

ACH

DEFINIÇÃO E OBJETIVO

ACH é uma sigla que significa Automated Clearing House. É uma rede empregada para movimentar dinheiro eletronicamente entre contas bancárias nos EUA. É administrado por uma organização auto reguladora chamada NACHA (Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada), que mantém a infraestrutura que torna isso possível. No momento em que este artigo foi escrito, a rede ACH tinha mais de 10.000 instituições financeiras nos EUA. Existem sistemas semelhantes em outras economias dolarizadas como Panamá e Equador.

ACH vs. TRANSFERÊNCIAS FINANCEIRAS

Você deve ter ouvido as palavras “transferência eletrônica” várias vezes. É sinônimo de “transferência eletrônica de fundos”, que envolve o envio de dinheiro de uma conta bancária para outra. Embora as transferências bancárias sejam frequentemente utilizadas para grandes transações internacionais (incluindo as que envolvem trocas de moedas), O ACH é mais adequado para pagamentos domésticos menores. Discutiremos mais detalhadamente as transferências eletrônicas posteriormente neste artigo. 

BENEFÍCIOS PARA EXPATRIADOS

Imagine que você é um expatriado americano com propriedades para alugar nos EUA, mas mora na Colômbia. Mesmo se você estiver no exterior, a tecnologia ACH facilita o gerenciamento de seus aluguéis, incluindo débitos diretos, configuração de pagamentos automáticos de contas e recebimento de reembolsos de impostos. Observe que existem transferências internacionais de ACH; eles são econômicos porque você só precisa pagar uma pequena taxa, mas são mais lentos. Outros equivalentes ACH são SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros) na Europa e EFT (Transferência Eletrônica de Fundos) no Canadá.

A SEPA simplifica as transações financeiras europeias, oferecendo pagamentos mais rápidos e mais baratos com um processo consistente para todas as transações em euros dentro da zona SEPA, facilitando o comércio e o comércio através das fronteiras europeias.

SEPA 

DEFINIÇÃO E OBJETIVO

A Área Única de Pagamentos em Euros, abreviadamente SEPA, é um conjunto de países europeus (todos os 27 estados da UE, além de outros estados europeus, como o Reino Unido, Andorra e outros), onde os cidadãos e as empresas podem realizar transações transfronteiriças, independentemente do estado onde os pagamentos foram processados. O principal objetivo da SEPA é melhorar a eficiência financeira e facilitar as transferências de dinheiro em toda a Europa. 

BENEFÍCIOS PARA RESIDENTES E EMPRESAS DA UE

Para os residentes europeus, a SEPA simplifica as transações financeiras, tornando-as mais rápidas e baratas. As empresas beneficiam de operações simplificadas porque o processo de pagamento permanece o mesmo para todas as transações em euros dentro da zona SEPA, independentemente do país de origem ou de destino. Este sistema permite um comércio e um comércio mais simples através das fronteiras europeias.

APLICAÇÃO PRÁTICA

Imagine que recebe um salário numa conta francesa de um empregador na Alemanha ou transfere pagamentos de renda de uma conta alemã para um senhorio em Espanha. A SEPA garante que essas transações sejam realizadas rapidamente e incorram em custos extras mínimos, se houver. Este sistema ajuda a automatizar pagamentos de contas e depósitos diretos além-fronteiras, funcionando como uma pedra angular para expatriados que operam em vários países europeus. A SEPA é crucial para transações comerciais com clientes e fornecedores europeus, sem os problemas comuns associados ao câmbio e taxas elevadas.  

As transferências eletrônicas são transferências eletrônicas de fundos entre bancos usadas para grandes transações urgentes

TRANSFERÊNCIAS FINANCEIRAS

DEFINIÇÃO E OBJETIVO

As transferências eletrônicas são as transferências eletrônicas de fundos entre bancos ou realizadas entre bancos ou através de casas de transferência, seja nacional ou internacionalmente. São frequentemente utilizados para grandes transações, como a compra de uma casa, onde a rapidez e a fiabilidade são cruciais. Para valores menores, você pode optar por aplicativos ponto a ponto, como Venmo, PayPal ou Wise.

PRÓS E CONTRAS 

Os pontos positivos das transferências bancárias são numerosos, pois são seguras, convenientes e rápidas, demorando normalmente cerca de dois dias úteis e permitindo grandes somas. No entanto, os pontos negativos são as taxas tanto para o remetente quanto para o destinatário e a impossibilidade de cancelar ou reverter a transação. 

DICAS PARA TRANSFERÊNCIAS ENTRE FRONTEIRAS SEGURAS E EFICIENTES

A maior preocupação para os expatriados que usam transferências eletrônicas são as altas taxas que os bancos tradicionais costumam cobrar e o tempo que leva para transferir dinheiro do banco A para o banco B. Talvez você queira enviar milhares ou até milhões de dólares para uma conta bancária estrangeira, mas uma vez você transfere o dinheiro, parece que ele acabou; além disso, você pode pagar taxas altas e suportar conversões de moeda ruins. Para minimizar esses problemas comuns, recomendo fortemente o uso do nosso parceiro de transferência de moeda, que o ajudará a realizar transferências bancárias de forma segura e rápida com taxas de câmbio superiores às dos bancos.

BANCOS BENEFICIÁRIOS E INTERMEDIÁRIOS

BENEFICIÁRIO VS. BANCOS INTERMEDIÁRIOS: DEFINIÇÕES E FUNÇÕES

• Banco beneficiário: Este é o ponto final de um processo de transferência de dinheiro onde os fundos são finalmente depositados. Em outras palavras, é a instituição financeira onde a conta do destinatário é mantida;

• Banco Intermediário (ou Banco Correspondente): Como o próprio nome sugere, é um mediador em transações onde não é possível enviar dinheiro entre dois bancos específicos. Esta situação ocorre em transações envolvendo bancos menores ou mesmo bancos em regiões menos conectadas. 

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Não se deixe intimidar pelo jargão bancário. Entenda IBAN, ABA, BIC, SWIFT, ACH, SEPA e transferências eletrônicas para simplificar transações internacionais e gerenciar finanças de maneira eficaz

CONCLUSÃO

Como às vezes o setor bancário pode ser complicado, gostaria de escrever este artigo para que você possa consultá-lo sempre que tiver alguma dúvida. Abordamos termos essenciais como IBAN, BIC, SWIFT, ACH e muito mais, e cada um deles tem sua importância na realização de transferências de dinheiro. Compreender as implicações práticas deste jargão irá ajudá-lo a transferir fundos entre países e a gerir as suas finanças como expatriado.

Uma estratégia internacional sólida envolve familiaridade e confiança na forma como os bancos operam. Este conhecimento não só simplificará as suas transações, mas também o protegerá de armadilhas comuns nas finanças internacionais. 

GLOSSÁRIO DE TERMOS

• IBAN (Número Internacional de Conta Bancária): Um identificador exclusivo que auxilia no processamento de pagamentos internacionais e garante detalhes corretos da transação. Normalmente contém até 34 caracteres alfanuméricos, incluindo um código de país e um número de conta bancária, variando de acordo com o país;

• Número da ABA (Associação Americana de Banqueiros): Um código exclusivo de 9 dígitos usado no sistema bancário dos EUA para distinguir instituições financeiras. Este número é vital para a condução de transações financeiras domésticas tranquilas em solo americano;

• BIC (Código Identificador Empresarial): Formato utilizado mundialmente para identificar bancos e instituições financeiras, especialmente crucial em transações internacionais. Geralmente compreende 8 ou 11 caracteres, representando o banco, o país e a agência específica;

• SWIFT (Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais): Uma organização que facilita transferências entre instituições financeiras. Os códigos SWIFT, usados de forma intercambiável com o BIC, consistem em 8 ou 11 caracteres e têm a mesma finalidade que o BIC na identificação de bancos em transações internacionais;

• ACH (Câmara de Compensação Automatizada): Uma rede usada para movimentar dinheiro eletronicamente entre contas bancárias nos EUA, gerenciada pela NACHA (National Automated Clearinghouse Association). Adequado para pagamentos domésticos, menores ou regulares e caracterizado pela relação custo-benefício e eficiência;

• Transferência bancária: Uma transferência eletrônica de fundos entre bancos, usada nacional ou internacionalmente. Ideais para grandes transações devido à sua velocidade e segurança, as transferências eletrônicas podem incorrer em taxas mais altas e são difíceis de cancelar ou reverter depois de iniciadas.