La banca es quizás una de las partes más complejas de ser un expatriado. Después de varios años de utilizar el sistema bancario de tu país de origen, es posible que hayas aprendido lo suficiente para enviar y recibir dinero.
Sin embargo, cuando quieras convertirte en expatriado y tener una estrategia internacional sólida, necesitas ir más allá y aprender más términos que, la mayoría de las veces, parecen bastante difíciles de entender.
¿Qué es un IBAN?
¿Qué son las transferencias ACH?
¿Para qué se utiliza un BIC?
La jerga bancaria puede resultar intimidante, pero este artículo la desglosará para facilitar tus futuras transacciones en el extranjero.
Ese sueño tuyo, ya sea comprar una propiedad frente a la playa en Brasil o depositar dinero en una cuenta bancaria panameña para obtener una residencia y todo lo demás, requerirá que estés familiarizado con la banca.
Vamos a empezar.
El IBAN tendrá una longitud y estructura específica dependiendo del país
IBAN es un acrónimo que significa Número de Cuenta Bancaria Internacional. Aunque países como Estados Unidos y Canadá no han adoptado esta estructura, de hecho es común en Europa y otras partes del mundo. Un IBAN es un identificador único que ayuda a procesar pagos internacionales. Los bancos utilizan el IBAN para comprobar si los detalles de las transacciones son correctos, minimizando el riesgo de errores en las transacciones globales.
Un IBAN suele contener hasta 34 caracteres alfanuméricos, como un código de país, dos dígitos de control y un número de cuenta bancaria largo. El IBAN tendrá una longitud y estructura específica dependiendo del país. Por ejemplo, un IBAN en España comienza con "ES" seguido de 22 dígitos, mientras que un IBAN en Bélgica comienza con "BE" seguido de 14 dígitos.
Imagina que eres un expatriado alemán que vive en Uruguay y quieres enviar dinero a tu familia en casa. En este caso, el IBAN alemán es fundamental, ya que garantizará que los fondos se depositen en la cuenta de su familia sin ningún problema.
Un número ABA es un código de 9 dígitos en los EE. UU. que identifica a las instituciones financieras, mientras que otros países usan términos como código de clasificación, BIC y SWIFT para el mismo propósito.
El número de tránsito ABA, comúnmente conocido como número ABA, es un código único utilizado en el sistema bancario de EE. UU. para distinguir entre instituciones financieras. Este código de 9 dígitos es un componente crucial en el procesamiento de cheques y transacciones electrónicas en los EE. UU., lo que garantiza que los pagos se envíen al banco y sucursal correctos de manera eficiente y sin errores.
Un número ABA es un código numérico de 9 dígitos. Los primeros dos dígitos se refieren al tipo de institución financiera, los dígitos 3 y 4 indican la sucursal del distrito del Banco de la Reserva Federal, los dígitos 5 a 8 significan el nombre de la institución financiera que posee la cuenta y, finalmente, el dígito 9 es el dígito de control único. . En el Reino Unido e Irlanda existe un término similar llamado "código de clasificación", mientras que en otros países se utilizan a menudo los términos BIC y SWIFT.
Por ejemplo, necesitas el número ABA para dirigir pagos, como servicios públicos o alquiler, al banco correcto. Además, las empresas que deben configurar un depósito salarial directo en una cuenta bancaria de EE. UU. necesitan el número ABA para garantizar que los fondos lleguen al banco correcto. Si operas en el sistema bancario de EE. UU. como expatriado o residente, necesitas conocer los ABA para funcionar sin problemas.
Los códigos BIC y SWIFT son esenciales en transacciones transfronterizas, ya que ayudan a garantizar que los fondos lleguen al banco y sucursal correctos al enviar dinero internacionalmente.
BIC es un acrónimo que significa Código de Identificación Comercial. Es un formato utilizado en todo el mundo para identificar bancos e instituciones financieras. En particular, un BIC determina el banco beneficiario de una transferencia (o banco de destino), lo que lo convierte en una parte crucial de las transacciones internacionales. SWIFT es un acrónimo que significa Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales. Este organismo es, por tanto, el encargado de facilitar las transferencias entre entidades financieras.
Un BIC suele tener entre 8 y 11 caracteres y muestra el banco, el país, la provincia (o ciudad) y la sucursal. Por ejemplo, el BIC del Bank of America se vería como BOFAUS3NXXX, donde BOF se refiere a la institución misma, US al país y 3N a la ubicación. Los últimos tres dígitos varían de una sucursal a otra.
BIC y SWIFT se pueden usar indistintamente, por lo que un código SWIFT tiene 8 u 11 caracteres. La estructura de SWIFT es exactamente igual a la de BIC. La diferencia entre estos dos conceptos es que BIC es sólo un código, mientras que SWIFT es la organización que registra y regula estos códigos.
Al realizar transacciones transfronterizas, el BIC se utiliza junto con el IBAN para enviar fondos al banco y sucursal correctos. Por ejemplo, digamos que estás enviando dinero desde tu cuenta bancaria canadiense a la cuenta de un amigo en Francia. Luego, necesitarás el BIC del banco francés para depositar los fondos en la entidad correcta. Ahora imagina que eres estadounidense y quieres comprar una propiedad en Panamá. En este caso, su banco estadounidense necesitaría el código SWIFT de su banco panameño para enrutar el dinero correctamente. Haz clic aquí para buscar códigos SWIFT en varios países.
Los expatriados estadounidenses en Colombia pueden usar ACH para la administración remota de propiedades de alquiler en los EE. UU., mientras que SEPA y EFT ofrecen opciones de transferencia internacional rentables.
ACH es un acrónimo que significa ACámara de Compensación Automatizada. Es una red empleada para mover dinero entre cuentas bancarias electrónicamente en Estados Unidos. Está dirigido por una organización autorreguladora llamada NACHA (Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada), que mantiene la infraestructura que los hace posibles. Al momento de escribir este artículo, la red ACH cuenta con más de 10,000 instituciones financieras en los EE. UU. Existen sistemas similares en otras economías dolarizadas como Panamá y Ecuador.
Es posible que hayas escuchado las palabras "transferencia bancaria" varias veces. Es sinónimo de “transferencia electrónica de fondos”, que implica enviar dinero de una cuenta bancaria a otra. Si bien las transferencias electrónicas se utilizan a menudo para grandes transacciones internacionales (incluidas aquellas que implican cambios de divisas), ACH es más adecuada para pagos nacionales más pequeños. Hablaremos más sobre las transferencias bancarias más adelante en este artículo.
Imagina que eres un expatriado estadounidense con propiedades de alquiler en los EE. UU., pero vives en Colombia. Incluso si estás en el extranjero, la tecnología ACH facilita la gestión de tus alquileres, incluidos los débitos directos, la configuración de pagos automáticos de facturas y la recepción de reembolsos de impuestos. Ten en cuenta que existen transferencias ACH internacionales; Son rentables porque sólo hay que pagar una pequeña tarifa, pero son más lentos. Otros equivalentes de ACH son SEPA (Área Única de Pagos en Euros) en Europa y EFT (Transferencia Electrónica de Fondos) en Canadá.
SEPA simplifica las transacciones financieras europeas, ofreciendo pagos más rápidos y baratos con un proceso consistente para todas las transacciones en euros dentro de la zona SEPA, facilitando un comercio más fluido a través de las fronteras europeas.
La Zona Única de Pagos en Euros, SEPA para abreviar, es un conjunto de países europeos (los 27 estados de la Unión Europea más otros estados europeos como el Reino Unido, Andorra y más) donde los ciudadanos y las empresas pueden realizar transacciones transfronterizas independientemente del estado donde se encuentren. los pagos fueron procesados. El objetivo principal de SEPA es mejorar la eficiencia financiera y facilitar las transferencias de dinero en toda Europa.
Para los residentes europeos, SEPA simplifica las transacciones financieras, haciéndolas más rápidas y económicas. Las empresas se benefician de operaciones simplificadas porque el proceso de pago sigue siendo el mismo para todas las transacciones en euros dentro de la zona SEPA, independientemente del país de origen o destino. Este sistema permite un comercio más sencillo a través de las fronteras europeas.
Imagina que recibes un salario en una cuenta francesa de un empleador en Alemania o transfieres pagos de alquiler desde una cuenta alemana a un propietario en España. SEPA garantiza que estas transacciones se lleven a cabo rápidamente e incurran en costos adicionales mínimos, si es que los hay. Este sistema ayuda a automatizar los pagos de facturas y los depósitos directos a través de fronteras, actuando como piedra angular para los expatriados que operan en varios países europeos. SEPA es crucial para las transacciones comerciales con clientes y proveedores europeos sin los problemas comunes asociados con el cambio de divisas y las elevadas tarifas.
Las transferencias bancarias son transferencias electrónicas de fondos entre bancos que se utilizan para grandes transacciones urgentes.
Las transferencias inalambricas son las transferencias electrónicas de fondos entre bancos o realizadas entre bancos o a través de casas de transferencias, ya sea a nivel nacional o internacional. A menudo se utilizan para transacciones grandes, como la compra de una casa, donde la velocidad y la confiabilidad son cruciales. Para cantidades más pequeñas, puedes optar por aplicaciones peer-to-peer como Venmo, PayPal o Wise.
Los aspectos positivos de las transferencias electrónicas son numerosos, ya que son seguros, convenientes y rápidos, generalmente demoran alrededor de dos días hábiles y permiten recibir grandes sumas. Sin embargo, los aspectos negativos son las tarifas tanto para el remitente como para el destinatario y la imposibilidad de cancelar o revertir la transacción.
La mayor preocupación para los expatriados que utilizan transferencias electrónicas son las altas tarifas que suelen cobrar los bancos tradicionales y el tiempo que lleva transferir dinero del banco A al banco B. Quizás desees enviar miles o incluso millones de dólares a una cuenta bancaria extranjera, pero una vez transfieres el dinero y sientes que se ha ido; Además, es posible que tenga que pagar tarifas elevadas y soportar conversiones de moneda deficientes. Para minimizar estos problemas comunes, recomiendo encarecidamente utilizar nuestro socio de transferencia de divisas, que te ayudará a realizar transferencias bancarias de forma segura y rápida con tipos de cambio que superan a los de los bancos.
Banco Beneficiario: TEste es el punto final de un proceso de transferencia de dinero donde finalmente se depositan los fondos. En otras palabras, es la institución financiera donde se mantiene la cuenta del destinatario;
Banco Intermedio (o Banco Corresponsal): Aomo su nombre indica, es un mediador en transacciones donde no es posible enviar dinero entre dos bancos específicos. Esta situación ocurre en transacciones que involucran a bancos más pequeños o incluso a bancos en regiones menos conectadas.
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No te dejes intimidar por la jerga bancaria. Comprende IBAN, ABA, BIC, SWIFT, ACH, SEPA y transferencias electrónicas para simplificar las transacciones internacionales y administrar las finanzas de manera efectiva.
Dado que las operaciones bancarias pueden resultar complicadas a veces, quería escribir este artículo para que puedas volver a consultarlo cuando tengas alguna pregunta. Hemos cubierto términos esenciales como IBAN, BIC, SWIFT, ACH y más, y cada uno de ellos tiene su importancia al realizar transferencias de dinero. Comprender las implicaciones prácticas de esta jerga te ayudará a transferir fondos entre países y administrar tus finanzas como expatriado.
Una estrategia internacional sólida implica familiaridad y confianza con la forma en que operan los bancos. Este conocimiento no solamente simplificará tus transacciones, sino que también te protegerá de los errores comunes en las finanzas internacionales.
IBAN (Número de cuenta bancaria internacional): Un identificador único que ayuda a procesar pagos internacionales y garantizar que los detalles de la transacción sean correctos. Normalmente, contiene hasta 34 caracteres alfanuméricos, incluido un código de país y un número de cuenta bancaria, que varían según el país;
Número ABA (Asociación de Banqueros Estadounidenses): Un código único de 9 dígitos utilizado en el sistema bancario de EE. UU. para distinguir las instituciones financieras. Este número es vital para realizar transacciones financieras internas sin problemas en suelo estadounidense;
BIBIC (Código de identificación comercial) :formato utilizado en todo el mundo para identificar bancos e instituciones financieras, especialmente crucial en transacciones internacionales. A menudo consta de 8 u 11 caracteres, que representan el banco, el país y la sucursal específica;
SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales): Organización que facilita transferencias entre instituciones financieras. Los códigos SWIFT, utilizados indistintamente con BIC, constan de 8 u 11 caracteres y tienen el mismo propósito que BIC para identificar bancos en transacciones internacionales;
ACH (Cámara de compensación automatizada): una red utilizada para mover dinero electrónicamente entre cuentas bancarias en los EE. UU., administrada por NACHA (Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada). Adecuado para pagos nacionales, más pequeños o regulares y caracterizado por su rentabilidad y eficiencia;
Transferencia bancaria Transferencia electrónica de fondos entre bancos, utilizada a nivel nacional o internacional. Ideales para transacciones grandes debido a su velocidad y seguridad, las transferencias electrónicas pueden generar tarifas más altas y son difíciles de cancelar o revertir una vez iniciadas.